Досрочное погашение кредита — это законное право заемщика вернуть кредит полностью или частично до установленного срока. Чтобы сделать эту процедуру выгодной и избежать дополнительных затрат, важно знать порядок уведомления банка, правила начисления процентов, особенности частичного и полного погашения, а также нюансы возврата страховой премии. Рассмотрим эти вопросы подробнее.

1. Законодательное основание права на досрочное погашение
   Право заемщика досрочно погасить кредит закреплено в пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ. Заемщик обязан уведомить банк не менее чем за 30 дней до даты погашения, если договор не предусматривает более короткий срок. Для потребительских кредитов аналогичное правило содержится в части 4 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013.
   Согласно пункту 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 54 от 22.11.2016, право на досрочное погашение не может быть ограничено или отменено соглашением сторон, а также не может облагаться дополнительными комиссиями. Банковские комиссии за досрочное погашение считаются незаконными, что подтверждается судебной практикой.

2. Полное и частичное досрочное погашение: ключевые различия
   При полном досрочном погашении заемщик уплачивает проценты только за фактический срок пользования кредитом до даты возврата суммы. Банк обязан в течение пяти календарных дней после уведомления предоставить точный расчет задолженности. После внесения всей суммы обязательство считается исполненным и прекращается.
   При частичном погашении заемщик может либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредита. Договор может предусматривать, что частичный платеж вносится только в день очередного платежа по графику, но не позднее 30 дней после уведомления. Проценты начисляются только на остаток долга после частичного погашения. Судебная практика указывает, что досрочное погашение не изменяет условия договора, а лишь прекращает обязательство полностью или частично.

3. Порядок действий: уведомление и внесение средств
   Закон не устанавливает обязательную форму уведомления — способ определяется договором (например, через личный кабинет, заявление в офисе или звонок). Рекомендуется сохранять подтверждения уведомления (скриншоты, квитанции, копии заявлений с отметкой о приеме).
   Если заемщик вносит сумму меньше заявленной в уведомлении, банк обязан зачесть ее как частичное досрочное погашение, а не отказать в зачислении. Момент исполнения обязательства считается моментом поступления денег на счет банка, если договор не предусматривает иное.

4. Возврат страховой премии при досрочном погашении
   Если кредит был застрахован, при полном досрочном погашении заемщик вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования. Это предусмотрено частями 10 и 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, но только если договор страхования заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредиту.
   Критерии такого договора определены в части 2.4 статьи 7 того же закона: если условия кредита зависят от заключения страхования, выгодоприобретателем является кредитор, а страховая сумма уменьшается пропорционально задолженности. Если договор страхования действует независимо от остатка долга, возврат премии не производится. Эти нормы применяются к договорам, заключенным после 01.09.2020. Для более ранних договоров действуют общие правила статьи 958 ГК РФ.

5. Выгодная стратегия досрочного погашения
   Досрочное погашение наиболее выгодно при аннуитетной схеме платежей, так как в первые годы большая часть платежа приходится на проценты. Чем раньше внесен досрочный платеж, тем больше экономия на процентах. При выборе между уменьшением ежемесячного платежа и сокращением срока кредита сокращение срока обычно дает большую экономию, а уменьшение платежа снижает финансовую нагрузку. Выбор зависит от целей и возможностей заемщика.
   Также при оформлении страховки по кредиту стоит проверить условия возврата страховой премии и при наличии оснований подать заявление о возврате.

Итоговый ответ
Досрочное погашение кредита — это гарантированное законом право заемщика, не ограничиваемое банком и не облагаемое комиссиями. Для выгодного погашения необходимо:
1) уведомить банк не менее чем за 30 дней (если договор не предусматривает другой срок) удобным способом, указанным в договоре;
2) получить от банка расчет задолженности в течение 5 дней после уведомления;
3) внести деньги на счет банка.
При полном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. При частичном — заемщик может выбрать уменьшение платежа или сокращение срока. Если кредит застрахован, при полном погашении можно потребовать возврата части страховой премии при условии, что страхование обеспечивало кредит.

Ссылки
п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ
п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ
ч. 4 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013
ч. 10 и ч. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ
ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ
п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 54 от 22.11.2016
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146
Обзор судебной практики по защите прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017