1. Право на досрочное погашение гарантировано законом: заёмщик может вернуть всю сумму кредита или его часть досрочно (ст. 11 Закона № 353-ФЗ, п. 2 ст. 810 ГК РФ). Согласие кредитора не требуется (разъяснения Роспотребнадзора от 04.05.2021).

2. Уведомление кредитора. По общему правилу нужно уведомить кредитора не менее чем за 30 дней до даты досрочного возврата (ст. 11 Закона № 353-ФЗ, п. 2 ст. 810 ГК РФ). Однако договор может предусматривать более короткий срок уведомления — проверьте условия вашего договора.

3. Проценты при досрочном погашении. Заёмщик платит проценты только за фактический срок пользования кредитом — включительно до дня полного или частичного возврата (ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Это снижает общую переплату по кредиту.

4. Расчёт суммы к погашению. Кредитор обязан в течение 5 дней после получения уведомления о досрочном возврате:

5. рассчитать сумму основного долга;
6. рассчитать проценты за фактический срок пользования кредитом на дату уведомления;

7. предоставить эти данные заёмщику (ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

8. Уточнённый график платежей. Если заёмщик частично погашает кредит досрочно, кредитор должен выдать уточнённый график платежей (при наличии ранее предоставленного графика) и информацию о новой полной стоимости кредита (ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

9. Запрет на штрафы. Условия договора о штрафных санкциях за досрочное погашение недействительны (разъяснения Роспотребнадзора от 04.05.2021; п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

10. Документы при погашении:

11. заявление о досрочном погашении (форма и порядок подачи — по договору);
12. справка об остатке задолженности (перед полным погашением);

13. справка о закрытии кредитного договора (после полного погашения).

14. Страхование и досрочное погашение. При полном досрочном исполнении обязательств заёмщик вправе:

15. потребовать возврата части страховой премии (за вычетом суммы за период действия страховки), если не было страховых случаев (ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ);
16. отказаться от договора добровольного страхования в течение 30 дней с возврата премии в полном объёме (при отсутствии страховых случаев) (ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Итоговый ответ

Чтобы выгодно погасить кредит досрочно:
1. Проверьте условия договора — там может быть предусмотрен сокращённый срок уведомления кредитора (меньше 30 дней).
2. Уведомьте кредитора о досрочном погашении способом, указанным в договоре, соблюдая установленный срок.
3. Получите от кредитора расчёт суммы к погашению (основной долг + проценты за фактический срок) — кредитор обязан предоставить его в течение 5 дней.
4. При частичном погашении запросите уточнённый график платежей и информацию о новой полной стоимости кредита.
5. После полного погашения возьмите справку о закрытии кредитного договора и исполнении обязательств.
6. Если вы платили страховку, уточните возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении.

Важно:
* штрафы за досрочное погашение незаконны;
* проценты начисляются только за фактический срок пользования кредитом;
* порядок и сроки уведомления кредитора определяются договором — внимательно изучите его условия.

Ссылки

• ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации;
• Информация Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 4 мая 2021 г. «О незаконности практики обусловливания штрафными санкциями права потребителя на досрочное погашение кредита»;
• ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• ч. 7 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• ч. 8 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».