Блокировка банковского счета индивидуального предпринимателя (ИП) в рамках Федерального закона № 115-ФЗ связана с мерами по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Понимание причин и способов предотвращения таких мер поможет ИП сохранить доступ к своим средствам и избежать проблем с банком.

1. Правовая природа блокировки счета

Блокировка счета по 115-ФЗ — это не всегда полная заморозка средств. Закон предусматривает комплекс мер, включая отказ в проведении отдельных операций, ограничение дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и в крайних случаях одностороннее расторжение договора банковского счета при отнесении клиента к высокой группе риска. При этом ограничение ДБО не лишает ИП возможности распоряжаться средствами через бумажные платежные поручения.

1. Основания для применения мер

Банк вправе отказать в операции, если возникают подозрения в легализации доходов. Признаки подозрительных операций определены в Положении Банка России № 375-П и включают:

транзитный характер операций;
отсутствие налоговой нагрузки;
обналичивание средств;
переводы на личные счета ИП без иных операций;
отсутствие реальной хозяйственной деятельности.

Судебная практика подтверждает, что два отказа в операциях за год могут стать основанием для расторжения договора банковского счета.

1. Как ИП защититься от блокировки

Чтобы снизить риск блокировки счета, ИП следует соблюдать следующие рекомендации:

Операции должны соответствовать виду деятельности, заявленному в ОКВЭД.
Необходимо поддерживать налоговую нагрузку, сопоставимую с оборотами.
Важно иметь подтверждение реальной хозяйственной деятельности: договоры, акты, трудовые ресурсы, материально-техническую базу.
Следует избегать систематического снятия наличных и переводов на личные счета без экономического обоснования.
Нужно своевременно предоставлять банку запрошенные документы и пояснения, так как непредставление информации является самостоятельным признаком подозрительности.

1. Порядок действий при блокировке счета

Если банк отказал в операции или ограничил обслуживание, ИП имеет право:

Запросить у банка причины отказа.
В течение 7 рабочих дней предоставить документы и сведения, подтверждающие законность операций. Банк обязан рассмотреть их в этот срок.
В случае несогласия с решением обратиться в межведомственную комиссию при Банке России.
При необходимости — обратиться в суд. Судебная практика показывает, что ограничения ДБО без запроса документов и анализа операций могут быть признаны незаконными, а банк обязан доказать подозрительность операций.

Итоговый ответ

Чтобы избежать блокировки счета по 115-ФЗ, индивидуальному предпринимателю необходимо вести реальную хозяйственную деятельность, подтвержденную документами, обеспечивать соответствие операций заявленным видам деятельности, уплачивать налоги в объеме, сопоставимом с оборотами, избегать транзитных схем и обналичивания, своевременно предоставлять банку запрошенные документы и пояснения. При блокировке счета важно запросить у банка причины отказа, предоставить подтверждающие документы, обратиться в межведомственную комиссию при Банке России и, при необходимости, в суд.

Ссылки

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», статьи 7 и 8.
Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)».
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 8 декабря 2025 г. по делу № А40-109141/2025.
Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 8 апреля 2026 г. № Ф07-1763/26 по делу № А13-5216/2025.
Решение Арбитражного суда Свердловской области от 12 декабря 2025 г. по делу № А60-44519/2025.