Ведение предпринимательской деятельности связано с необходимостью использования расчетного счета в банке. Однако в рамках борьбы с отмыванием доходов и финансированием терроризма, установленной Федеральным законом № 115-ФЗ, банки имеют право блокировать операции по счетам, если возникают подозрения в незаконной деятельности. В этой статье рассмотрим, как индивидуальному предпринимателю (ИП) избежать блокировки расчетного счета и какие меры предпринять при возникновении проблем.

1. Основания для блокировки расчетного счета по 115-ФЗ

Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, банк вправе отказать в совершении операции, если возникают подозрения, что она связана с легализацией доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма. К признакам подозрительных операций относятся:

Запутанный характер сделки без очевидного экономического смысла;
Несоответствие сделки целям деятельности ИП;
Неоднократное совершение операций, направленных на уклонение от контроля;
Отказ клиента предоставить запрашиваемые документы;
Транзитный характер операций (когда средства проходят через счет без реальной хозяйственной цели);
Операции, направленные на вывод капитала, финансирование «серого» импорта, уход от налогообложения.

Эти признаки закреплены в п. 2 ст. 7 115-ФЗ и разъяснены в Положении Банка России № 375-П и письме Банка России № 172-Т.

1. Последствия отнесения ИП к группе высокого риска

Если банк отнесет ИП к категории высокой степени риска, он вправе приостановить операции по списанию средств, не выдавать остаток при расторжении договора и прекратить использование электронных средств платежа (п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ). Это может привести к полной блокировке расчетного счета и остановке деятельности предпринимателя.

1. Как ИП может избежать блокировки счета

Для минимизации риска блокировки расчетного счета ИП следует:

Вести прозрачную и документально подтвержденную хозяйственную деятельность;
Предоставлять банку все запрашиваемые документы, подтверждающие экономический смысл операций (договоры, накладные, акты выполненных работ, платежные поручения);
Избегать операций, не связанных с предпринимательской деятельностью, например, перечислений со счета ИП на личные счета без хозяйственной цели (признак 1423, Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда № 17АП-695/26);
Не совершать транзитные операции и операции с сомнительным экономическим смыслом.

1. Действия при блокировке счета

Если банк заблокировал операции по счету, ИП имеет право:

Представить документы, подтверждающие отсутствие оснований для отказа в совершении операций (п. 13 ст. 7 115-ФЗ);
Обжаловать меры банка в межведомственной комиссии при Банке России, подав заявление об отсутствии оснований для применения мер (п. 13.5 ст. 7 115-ФЗ);
Обратиться в суд для защиты своих прав. Судебная практика показывает, что при наличии подтверждающих документов блокировка счета может быть признана неправомерной (решения Арбитражного суда Свердловской области и г. Москвы).

Итоговый ответ

Индивидуальному предпринимателю для избежания блокировки расчетного счета по 115-ФЗ необходимо вести прозрачную хозяйственную деятельность, своевременно предоставлять банку подтверждающие документы и избегать операций без экономического смысла. В случае блокировки счета следует оперативно представить банку необходимые документы, а при необходимости — обжаловать действия банка в межведомственной комиссии или суде.

Ссылки

1. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — пп. 2, 5, 11 ст. 7, п. 5 ст. 7.7, пп. 13, 13.5 ст. 7.

2. Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации...», приложение.

3. Письмо Банка России от 04.09.2013 № 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора».

4. Решение Арбитражного суда Свердловской области от 12 августа 2024 г. по делу № А60-6115/2024.

5. Решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2024 г. по делу № А40-77480/2024.

6. Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21 апреля 2026 г. № 17АП-695/26 по делу № А60-44519/2025.