В российском законодательстве термин «коллектор» не имеет официального определения. Вместо этого используется понятие «лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности». Такие лица действуют от имени кредитора или в его интересах и регулируются Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ. Закон направлен на защиту должников от неправомерных действий и установление правовых рамок для взыскания долгов.

1. Кто такой коллектор по российскому праву

В законе нет прямого определения «коллектора». Под этим термином понимается лицо, которое действует от имени кредитора или в его интересах для возврата просроченной задолженности. Взаимодействовать с должником через личные встречи и телефонные переговоры имеют право только:

кредитор или новый кредитор (цессия) при определённых условиях;
кредитная организация;
лицо, включённое в государственный реестр коллекторских организаций.

Для включения в реестр коллекторская организация должна соответствовать ряду требований: быть хозяйственным обществом, иметь чистые активы не менее 10 млн рублей, страховать ответственность на сумму не менее 10 млн рублей в год, а также не иметь судимости у руководителей. Закон не распространяется на взыскание долгов гражданами-кредиторами до 50 тыс. рублей, предпринимательские долги и отдельные виды задолженности (например, ЖКХ).

1. Как кредитор становится коллектором: уступка прав требования

Коллекторская организация может начать работу с должником двумя способами:

Агентская модель — коллектор действует по поручению кредитора, который остаётся кредитором.
Цессия — кредитор уступает коллектору право требования по договору.

Согласие должника для уступки прав требования обычно не требуется, за исключением случаев, предусмотренных договором. В потребительском кредитовании уступка возможна только профессиональным участникам рынка. После уступки должник сохраняет все права и может выдвигать возражения, как и в отношении первоначального кредитора.

1. Права коллектора

Права коллекторов строго ограничены законом № 230-ФЗ. Они могут взаимодействовать с должником следующими способами:

Личные встречи — не чаще одного раза в неделю.
Телефонные переговоры — не чаще одного раза в день, два раза в неделю, восемь раз в месяц.
Текстовые, голосовые и телеграфные сообщения.
Почтовые отправления по месту жительства или пребывания должника.

Допускаются иные способы взаимодействия, если они согласованы с должником письменно. Должник может отказаться от таких соглашений в любой момент, направив уведомление через нотариуса или заказным письмом.

Коллектор может обращаться к третьим лицам (родственникам, соседям) только при наличии согласия должника и самого третьего лица. Взаимодействие с представителем должника возможно только с адвокатом.

Запрещено:

применять или угрожать физической силой, причинением вреда здоровью;
уничтожать или угрожать уничтожением имущества;
оказывать психологическое давление, использовать оскорбительные выражения;
вводить должника в заблуждение о размере долга, сроках, последствиях неисполнения, судебных мерах и т.д.;
раскрывать персональные данные должника неограниченному кругу лиц, размещать их в интернете или сообщать по месту работы.

Время взаимодействия ограничено: в рабочие дни — с 8 до 22 часов, в выходные и праздничные — с 9 до 20 часов по местному времени.

1. Что делать должнику и когда коллектор нарушает закон

Должник имеет несколько способов защиты:

Направить заявление об отказе от личных встреч и телефонных переговоров через нотариуса, заказным письмом или под расписку.
Обратиться к судебному приставу, поскольку взыскание долга вне исполнительного производства незаконно.
Подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая контролирует деятельность коллекторов и ведёт их реестр.
Требовать привлечения нарушителей к административной ответственности, которая предусматривает штрафы: от 5 до 50 тыс. рублей для граждан, от 20 до 200 тыс. рублей или дисквалификацию для должностных лиц, от 50 до 500 тыс. рублей для юридических лиц.

Важно помнить, что уступка долга законна, но новый кредитор обязан соблюдать все ограничения закона, а должник сохраняет права на возражения.

1. Судебный порядок взыскания

Коллектор не имеет права самостоятельно изымать имущество или списывать деньги со счетов должника. Для принудительного взыскания необходимо обратиться в суд, получить исполнительный лист и передать его в ФССП. Судебный пристав-исполнитель осуществляет арест имущества и списание средств. Коллектор может лишь рекомендовать погашение долга и предупреждать о возможных судебных последствиях, но не заменять органы принудительного исполнения.

Итоговый ответ

Коллектор — это лицо, действующее от имени кредитора или в его интересах, осуществляющее возврат просроченной задолженности. Закон требует, чтобы профессиональные коллекторские организации были включены в государственный реестр, имели чистые активы и страхование ответственности не менее 10 млн рублей, а их руководители не имели судимости. Права коллекторов ограничены: они могут проводить личные встречи, телефонные переговоры, отправлять сообщения и письма в установленных законом пределах. Запрещены угрозы, психологическое давление, введение в заблуждение и раскрытие персональных данных. Должник вправе отказаться от взаимодействия, жаловаться в ФССП и требовать наказания нарушителей. Принудительное взыскание возможно только через суд и ФССП.

Ссылки

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Руководство ФССП России от 28 июня 2022 г. № 2 по соблюдению требований к коллекторским организациям
Решение Арбитражного суда Архангельской области от 23 января 2024 г. по делу № А05-13553/2023
Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 20 сентября 2023 г. по делу № А45-23322/2023
Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 16 мая 2023 г. по делу № 2-771/2023
Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 382
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, статья 14.57