Для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо учитывать следующие ключевые нормы и подходы:

1. Право на возврат премии при досрочном погашении (ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ):
2. если заёмщик полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору и является страхователем по договору добровольного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств по этому кредиту, страховщик обязан вернуть страховую премию;
3. возврату подлежит часть премии за вычетом суммы, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;
4. условие: отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая;

5. срок возврата — не более 7 рабочих дней с даты получения заявления заёмщика.

6. Критерии «страхования в целях обеспечения обязательств» (ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ): договор считается заключённым в таких целях, если:

7. от его заключения зависят различные условия кредита (срок возврата, полная стоимость, процентная ставка, иные платежи); или

8. выгодоприобретателем по договору является кредитор (получает выплату при невозможности исполнения обязательств заёмщиком), а страховая сумма пересчитывается соразмерно задолженности по кредиту.

9. Период «охлаждения» (Указание Банка России № 3854-У, п. 79 Постановления Пленума ВС РФ № 19):

10. в течение 14 календарных дней с даты заключения договора добровольного страхования страхователь-физическое лицо вправе отказаться от договора;
11. при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, премия возвращается:
12. в полном объёме, если страхование ещё не начало действовать;

13. за вычетом части премии, пропорциональной времени действия договора, если страхование уже началось.

14. Общие основания прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ):

15. договор может быть прекращён досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем (п. 1);
16. страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если указанная возможность не отпала (пп. 2, 3);
17. при досрочном отказе страхователя уплаченная премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором или законом (п. 3).

Таким образом, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита возможен в двух основных случаях:
* в рамках специального регулирования для страхования, обеспечивающего обязательства по потребительскому кредиту (ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ);
* в период «охлаждения» (14 дней с даты заключения договора), согласно Указу Банка России и разъяснениям ВС РФ.

В иных случаях возврат зависит от условий договора и наличия оснований, предусмотренных ст. 958 ГК РФ.

Итоговый ответ

Чтобы вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита:

1. Убедитесь, что договор страхования заключён в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (проверьте, соответствуют ли условия договора критериям ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
2. Проверьте, не наступило ли событие, имеющее признаки страхового случая (при их наличии возврат, как правило, не производится).
3. Подайте письменное заявление страховщику о возврате части страховой премии, указав:
4. факт полного досрочного исполнения обязательств по кредиту;
5. реквизиты договора страхования и кредитного договора;
6. просьбу о возврате премии за вычетом части, пропорциональной времени действия страхования.
7. Приложите документ, подтверждающий полное погашение кредита (например, справку от кредитора).
8. Страховщик обязан вернуть средства в срок не более 7 рабочих дней с даты получения заявления (при соблюдении вышеуказанных условий).

Если вы хотите отказаться от договора в течение 14 дней с даты его заключения:
* подайте письменное заявление об отказе;
* при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, вам вернут премию в полном объёме (если страхование не началось) или за вычетом части, пропорциональной сроку действия договора (если страхование уже действовало).

В иных случаях возможность возврата определяется условиями договора и нормами ст. 958 ГК РФ.

Ссылки

• п. 12 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст. 7 и 11 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ и ст. 9.1 Федерального закона „Об ипотеке (залоге недвижимости)“»;
• ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации;
• ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации;
• п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации;
• пп. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации;
• ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»;
• п. 79 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества».