Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным по закону, если это не предусмотрено федеральным законодательством (ст. 935 ГК РФ, Федеральный закон № 353-ФЗ).

Кредитная организация может предлагать заёмщику заключить договор страхования жизни и здоровья как один из способов обеспечения возврата кредита (Информация Минфина России от 04.05.2018). Однако:
* заключение договора страхования — добровольное решение заёмщика (ст. 935 ГК РФ);
* кредитор не вправе навязывать страхование — заёмщик должен выразить письменное согласие на заключение договора (ч. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ);
* если заёмщик отказывается от страхования, кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредита на сопоставимых условиях (сумма, срок, процентная ставка) (ч. 10 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

Заёмщик имеет право:
* отказаться от предложенного банком договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения (при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая) — в этом случае уплаченная страховая премия возвращается в срок, не превышающий 10 рабочих дней (с возможным удержанием части премии пропорционально сроку действия договора) (Информация Минфина России от 04.05.2018);
* после 14 дней также отказаться от договора, но тогда страховая премия, как правило, не возвращается (если иное не предусмотрено договором) (ст. 958 ГК РФ);
* самостоятельно выбрать страховую компанию и заключить договор на приемлемых для себя условиях (Информация Минфина России от 04.05.2018, Решение Чеховского городского суда от 21.11.2022).

При заключении договора страхования важно обратить внимание на:
* кто является страхователем и выгодоприобретателем;
* какие случаи признаются страховыми;
* основания для отказа в страховой выплате;
* размер и порядок уплаты страховой премии;
* условия прекращения и отказа от договора (Информация Минфина России от 04.05.2018).

Если кредитор предлагает присоединиться к коллективному договору страхования, где страхователем выступает банк, правило о возврате премии в течение 14 дней не применяется, поскольку заёмщик является лишь застрахованным лицом, а не страхователем (Информация Минфина России от 04.05.2018).

Итоговый ответ

Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным по закону, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.

Заёмщик вправе:
* отказаться от страхования, предложенного банком;
* выбрать другую страховую компанию;
* в течение 14 дней с момента заключения договора отказаться от страхования и вернуть уплаченную премию (с возможными удержаниями);
* после 14 дней отказаться от договора, но возврат премии, как правило, не предусмотрен (если иное не указано в договоре).

При отказе от страхования банк обязан предложить альтернативный вариант ипотечного кредита на сопоставимых условиях (по сумме, сроку и процентной ставке).

Важно внимательно изучить условия договора страхования, особенно в части:
* субъектов договора (страхователь, выгодоприобретатель);
* страховых случаев и оснований для отказа в выплате;
* размера и порядка уплаты страховой премии;
* условий расторжения договора.

Ссылки

• ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации;
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч. 10 ст. 7, ч. 18 ст. 5);
• Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3);
• Информация Минфина России от 4 мая 2018 г. «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)»;
• Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (п. 2 ст. 16);
• Решение Чеховского городского суда Московской области от 21 ноября 2022 г. по делу № 2-3339/2022;
• ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации;
• ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».